现代家庭选择合适的投资方式，既能使您适度消费，又能实现保值和增值的目的。因此在作出投资选择之前，
应综合考虑多种因素正确处理消费和积蓄的关系，存钱与存物的关系，购买收藏品和证卷的关系等等。

    一要根据自已的资金实力，量力而行，有多少钱办多大事

    假如你手中有几万或几十万元大笔现金。可以考虑购买住房，既可改善住宅条件，又能保值和增值。假如你手中只有几千元或万把元，你可选择买首饰或集邮、储蓄等投资可大可小，便于调节的项目。决不能搞盲目投资，超过自已的经济承受能力，影响到正常的生活。

    二要考虑到自已的职业特征、知识结构及兴趣爱好

    投资方式的选择要做到"三结合"。即：结合自已的职业特征，结合自已的兴趣爱好，拓宽知识面，充实和丰富八小时之外的业余生活，如购买书籍、古董、字画、种花养鸟等方面的投资，这样你在休息日会生活得更充实。

    三要是货币的时间价值最大化

    货币的时间价值，是指货币在不同的时间里具有不同的价值，一般是随着时间的推移而逐渐升值，你应尽可能减少资金的闲置，能今天存入银行的资金不要放到明天，能本月购买的债卷切莫拖至下月，力求使货币的时间价值最大化。

    四要根据家庭主要成员的年龄构成决定投资的重点

    年轻人应重点放在有利发展事业的智力和技能培养与提高上，主要是进修深造方面的投资；年轻的父母应考虑在有利于子女成长方面多投资，购买儿童需要的学习用品和引导儿童现代化思维的电脑等；年龄偏大的，就可以考虑防老和充实老人生活方面的投资。

    五要进行物价涨幅和储蓄利率的比较，计算实际收益确定投资方向

    物价因素是确实投资方式的重要环节。所以在确定投资方式前要认真预测物价的变化趋势，尤其是应该分析存物与储蓄的效益。

    六要避免闲置性投资

    有一些家庭，每当物价上涨时，由于买涨不买落的心理支配纷纷去商场强购。抢购的物品小到日常用品，大到彩电、冰箱、空调等耐用消费品，有的甚至抢购黄金、珠宝首饰。王女士是一家饭店的老板，为了保值，她在前几年黄金价每克350元时一下购买了10多万元的黄金首饰。对她这一做法，有的人认为是明智的，原因是黄金可以保值、增值；也有的人认为这样做太不合算，因为黄金也有涨落，保值、增值的说法并不可靠。笔者认为，在国内实行黄金管制的情况下，黄金首饰在市场上不能随时兑现成现金。因此从保值、增值的角度，大量购买黄金首饰是不明智的。

    七要计算分析家庭未来的收入和投资产出的效益

    一个家庭不可能把全部资金用于投资，而应该认真计算家庭未来收入和投资产生的收益，对家庭正常的消费基金有无影响。如果家庭未来收入的消费基金有保障，或是投资将来能产生一定的效益补充消费基金的不足，就可以多投资。

    八要考虑资产的保值性能

    除现金存款外，现代家庭的资产一般有三类：一类是债卷，另一类是股票，还有一类是实物。在债卷中，除了国家成交规定的保值部分外，都会有因通货膨胀的因素而贬值。持有的企业股票一般会随着企业资产升值而升值。在实物中，房产、古玩字画、邮票等，一般会因时间的推移而不断升值。